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中國經(jīng)濟時報記者 王晶晶
在新疆廣袤的棉田中，一朵朵潔白的棉花正悄然見證著一場金融服務的深刻變革。全國棉花交易市場下屬智棉科技公司聯(lián)合多家銀行推出“棉e貸”棉農(nóng)信用貸產(chǎn)品，新疆棉農(nóng)通過棉農(nóng)綜合服務平臺小程序授權(quán)即可把自己的種植經(jīng)營數(shù)據(jù)提交給貸款銀行，通過“數(shù)據(jù)+科技+金融”的方式將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用，將平臺轉(zhuǎn)化為橋梁，正在深刻改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸的面貌。
數(shù)據(jù)賦能讓每一畝棉田的生產(chǎn)記錄成為可量化的信用資產(chǎn)；平臺聚合打通了金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間的通道；而服務下沉真正將金融“活水”引入田間地頭，切實破解“三農(nóng)”融資難題。
數(shù)據(jù)驅(qū)動，重塑農(nóng)業(yè)信用評估體系
長期困擾農(nóng)業(yè)金融的信息不對稱問題，正在被“大數(shù)據(jù)”破解。“棉e貸”通過整合棉花產(chǎn)業(yè)鏈上的種植、交售等多維數(shù)據(jù)，將棉農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營信息轉(zhuǎn)化為可視化的“數(shù)字信用畫像”。
“幫我核實下在棉農(nóng)平臺上的信息，辦貸款要用。”疏勒縣阿拉甫鄉(xiāng)棉農(nóng)阿卜杜克熱木·穆薩用不太流利的國語給客服的電話中說道。在客服人員的幫助下，通過棉農(nóng)數(shù)據(jù)授權(quán)、核查和校驗，阿卜杜克熱木·穆薩憑借連續(xù)多年30余畝、15000公斤的種植和交售數(shù)據(jù)，順利獲批貸款近5萬元。
這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的評估方式，使金融機構(gòu)能夠精準把握棉農(nóng)的實際經(jīng)營狀況，大幅提高了信貸決策的效率和準確性。這些數(shù)據(jù)報告不僅為金融機構(gòu)提供了可靠的授信依據(jù)，也使棉農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況成為有價值的信用資產(chǎn)，為金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”創(chuàng)造了便利條件。
平臺聚合，構(gòu)建開放協(xié)同金融生態(tài)
“棉e貸”作為連接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融服務的關(guān)鍵樞紐，已與13家金融機構(gòu)建立穩(wěn)固合作關(guān)系，已形成一個專注服務棉農(nóng)的品類豐富、選擇多樣的“金融超市”。
“我們分行雖說身處烏魯木齊市，但也有棉農(nóng)上門來了解智棉‘棉農(nóng)貸’及相關(guān)產(chǎn)品的。”某銀行烏魯木齊小西溝支行的大客戶經(jīng)理介紹說。
“棉e貸”打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務農(nóng)業(yè)的壁壘，實現(xiàn)了產(chǎn)品集中展示、需求自主匹配、服務一站辦理的創(chuàng)新模式。不同風險偏好和資金需求的棉農(nóng)都能在這里找到適合的金融產(chǎn)品。平臺自2021年底上線以來，通過持續(xù)優(yōu)化用戶體驗和擴展服務范圍，累計為20余萬棉農(nóng)發(fā)放惠農(nóng)貸款超530億元，年化利率最低至2.40%。僅2025年投放總額就達到300億元，充分證明了平臺模式的可行性和數(shù)據(jù)賦能的有效性。
服務“三農(nóng)”，破解融資難題降本增收
“麻煩幫我核對下棉農(nóng)數(shù)據(jù)，他們來回200多公里，再來一次太麻煩了。”某銀行巴楚縣分行的客戶經(jīng)理“催促”道。“他們來銀行前，不知道在棉農(nóng)平臺小程序上就可以授權(quán)操作，在我的指導下，測到了額度，還那么低的利率，兩口子十分開心。”
金融服務正以前所未有的深度和廣度服務新疆棉農(nóng)。通農(nóng)綜合服務平臺，金融機構(gòu)能夠精準觸達傳統(tǒng)網(wǎng)點難以覆蓋的偏遠地區(qū)棉農(nóng)，提供“足不出戶”的信貸服務。
最直接的惠農(nóng)體現(xiàn)在融資成本下降上。通過平臺獲得的棉農(nóng)貸款，利率較傳統(tǒng)線下農(nóng)業(yè)貸款有顯著優(yōu)惠，較大程度緩解了“融資貴”問題。據(jù)測算，通過平臺發(fā)放的貸款較以前的線下貸款相比，每畝地可以節(jié)省利息支出30-50元，切實實現(xiàn)了降本增效的目標。同時，便捷的融資可以使棉農(nóng)在淡季提前儲備生產(chǎn)資料，錯開旺季貨源緊張，解決買得難、買得貴的問題。
模式創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村全面振興
“棉e貸”及相關(guān)金融服務不僅關(guān)注單個生產(chǎn)環(huán)節(jié)，更著眼棉花全產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求。從種植融資到收購周轉(zhuǎn)，從倉儲物流到加工銷售，全鏈條的金融服務方案正在形成。這種全產(chǎn)業(yè)鏈服務模式，有效促進了棉花產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、標準化和市場化發(fā)展，提升了整個產(chǎn)業(yè)的競爭力和抗風險能力。
“棉e貸”通過數(shù)據(jù)賦能與平臺聚合，正在悄然改變新疆棉業(yè)的金融生態(tài)。每一筆便捷獲得的貸款，每一次成本降低的融資，都在默默推動著棉花產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融“活水”。在這片充滿希望的土地上，金融科技與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正深度融合，共同繪制著一幅產(chǎn)業(yè)興、農(nóng)民富、鄉(xiāng)村美的嶄新畫卷。